Coraz mniej osób ma na głowie tylko jeden kredyt. Hipoteka, kredyt na auto, kredyt ratalny, a czasem także chwilówka to często zobowiązania kredytowe spłacane jednocześnie. Duża liczba rat może przytłaczać. W takiej sytuacji rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. To produkt kredytowy wyróżniający się na tle innych. Może zastąpić wszelkie aktualnie spłacane raty jedną. Wybierz najlepszy kredyt konsolidacyjny, odpowiadający Twoim potrzebom finansowym. Każdy ma odmienną sytuację, wysokość zobowiązań i ich ilość. Każdy jednak szuka wygodnego i taniego finansowania. Różne propozycje konsolidacji prezentuje poniższy ranking kredytów konsolidacyjnych.

Ostatnia aktualizacja: 2 Grudnia 2022
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
6 - 96 miesięcy
Okres spłaty
24,24 %
RRSO
16,75 %
? zmienne
Oprocentowanie
3 000 - 60 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
9,59 %
? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy
RRSO
1,64 %
? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy
Oprocentowanie
1 000 - 200 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
1 - 5 lat
Okres spłaty
17,53 %
RRSO
13,99 %
Oprocentowanie
1 000 - 50 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
9 - 120 miesięcy
? 9-96 m-cy kredyt konsumpcyjny; 12-120 m-cy kredyt konsolidacyjny
Okres spłaty
12,96 %
RRSO
7 %
? zmienne
Oprocentowanie
1 000 - 180 000 zł
? 1 000-80 000 zł - kredyt konsumpcyjny; 10 000-180 000 zł - kredyt konsolidacyjny.
Kwota
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
9,04 %
? Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 59,39%.
RRSO
8,69 %
? zmienne
Oprocentowanie
500 - 200 000 zł
? Dla kwoty pożyczki powyżej 70 000 zł (wraz z kredytowanymi kosztami) Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo.
Kwota
» SPRAWDŹ «
PKO BP Pożyczka DEBIUT
2 - 24 miesięcy
Okres spłaty
8,19 %
RRSO
7,89 %
? zmienne
Oprocentowanie
1 500 - 200 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Kredyt Konsolidacyjny
6 - 120 miesięcy
? Kredyt konsolidacyjny dostępny jest na okres od 6 do 120 miesięcy, przy czym na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 000 zł
Okres spłaty
11,56 %
RRSO
10,99 %
Oprocentowanie
1 000 - 200 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Bank PEKAO pożyczka konsolidacyjna
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
12,96 %
RRSO
12,25 %
? Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie
10 000 - 250 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Pożyczka Zaratka ze stałym oprocentowaniem
48 miesięcy
Okres spłaty
9,27 %
RRSO
8,90 %
Oprocentowanie
1 000 - 4 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Velo Bank
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
27,50 %
? Produkt standardowy - 27,5 %
RRSO
12,99 %
? zmienne
Oprocentowanie
2 000 - 200 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
kredyt odroczony
6 - 96 miesięcy
Okres spłaty
18,23 %
RRSO
14,90 %
? Oprocentowanie zmienne. 13,90% - z zadeklarowaną Główną Multirelacją, 14,90% - bez zadeklarowanej Głównej Multirelacji;
Oprocentowanie
5 000 - 150 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł ze stałą ratą
6 - 120 miesięcy
Okres spłaty
15,65 %
RRSO
11,99 %
? stałe w skali roku
Oprocentowanie
1 000 - 200 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
11,53 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
1 000 - 160 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «

Co należy rozumieć przez kredyty konsolidacyjne?

Istnieje kilka szczególnych cech, które odróżniają kredyty konsolidacyjne od pozostałych produktów kredytowych. To przede wszystkim przeznaczenie kredytu. Konsolidacyjny pokrywa różne inne zobowiązania finansowe jednej osoby, regulowane w ratach, zaciągnięte wcześniej w różnych podmiotach kredytowych/pożyczkowych i spłacane nadal. Co prawda można czasem uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel, ale nie zawsze pozwala na to zdolność kredytowa. Konsolidacja kredytów ma za zadanie głównie: 

  • pokryć aktualnie spłacane,
  • zastąpić wiele rat jedną,
  • poprawić przejrzystość zobowiązań.

Założeniem konsolidacji jest pozbycie się rat płaconych w różnych terminach i uzyskanie jednej raty. Pilnowanie jej terminu spłaty staje się proste.

Jakie zobowiązania można skonsolidować? Co pokryje konsolidacja kredytów?

Niemożliwa jest konsolidacja kredytu jako jednego zobowiązania, bo przekształceniu jednego zobowiązania może służyć restrukturyzacja. Omawiany kredyt jest połączeniem różnych zobowiązań, np.:

  • kredytu ratalnego,
  • karty kredytowe,
  • debetu w koncie,
  • kredytu samochodowego,
  • kredytu gotówkowego,
  • chwilówek,
  • a nawet kredytu hipotecznego.

Zakres konsolidacji może być naprawdę szeroki. Nie każde chwilówki można skonsolidować w banku. Negatywne stanowisko banków dotyczy zwłaszcza chwilówek przeterminowanych. W takim przypadku bardziej odpowiednia niż kredyt będzie pozabankowa pożyczka konsolidacyjna. Może być ona droższa od kredytowego produktu bankowego, jednak zwykle jej atutem są przystępne warunki udzielania. Pożyczkodawca, który oferuje produkt przypominający kredyt konsolidacyjny w parabanku również może sprawdzić zdolność kredytową osoby składającej zapytanie o finansowanie, jednak działa poza prawem bankowym, mogąc zaakceptować niewielkie opóźnienia w chwilówkach.

Konsolidacja kredytów z dodatkową gotówką czy kolejny kredyt gotówkowy? Co wybrać? 

Każdy kolejny kredyt gotówkowy to ryzyko problemów ze spłatą. Mogą one wynikać nie tylko z pogorszenia sytuacji finansowej i uszczuplenia miesięcznego budżetu domowego na poczet dodatkowej raty, ale również z roztargnienia i pominięcia płatności któregoś zobowiązania. Kiedy jest ich kilka o opóźnienia w spłacie nietrudno. Przy kilku kredytach czy pożyczkach starania o nowy kredyt gotówkowy może zażegnać brak wystarczającej zdolności kredytowej. W takiej sytuacji bank może zaproponować kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, którego nietrudno dostrzec zalety. Po pierwsze, posłuży on na spłatę dotychczasowych zobowiązań, a po drugie umożliwi wypłatę dodatkowych środków. W efekcie stare zobowiązania zastąpi jedno i istnieje spora szansa na to, że rata będzie niższa. Od podpisania umowy kredytobiorca będzie musiał pamiętać tylko o jednej racie. Może też zlecić w banku polecenie zapłaty. Dzięki niemu kredytodawca sam pobierze odpowiednią ilość środków z konta każdego miesiąca w dniu, w którym przypada ostateczny termin spłaty raty.

Co istotne, pieniądze z kredytu gotówkowego mogą zostać przeznaczone na dowolny cel. Tak samo, jak dodatkowe środki z kredytu konsolidacyjnego. Trzeba pamiętać też o tym, że każda dodatkowa złotówka zwiększy koszt kredytu. Zobowiązanie na spłatę innych powiększone o dodatkową sumę może w rezultacie wygenerować wyższą ratę od sumy aktualnie spłacanych. Każda sytuacja jest indywidualna, dlatego do niej zostanie dopasowana oferta. Warto się nad nią poważnie zastanowić, gdyż kredyt konsolidacyjny może wyczerpać zdolność kredytową kredytobiorcy i odciąć mu możliwość uzyskania innego w przyszłości, szczególnie na rynku bankowym.

Kiedy konsolidacja kredytów faktycznie się opłaca?

Pożyczanie pieniędzy zawsze wiąże się z ryzykiem. Krytyka kredytów konsolidacyjnych najczęściej dotyczy wydłużenia okresu kredytowania oraz większych kosztów zobowiązania niż te wynikające ze spłaty dotychczasowych. Nie zawsze warto ulegać propozycjom konsolidacji. Warto wziąć kredyt konsolidacyjny, gdy:

  • bank jest w stanie zaoferować kredytobiorcy atrakcyjniejsze warunki kredytowania niż te z dotychczasowych zobowiązań,
  • spadły stopy procentowe, a poprzednie nie pozwalają na obniżenie oprocentowania i są droższe,
  • kredytobiorca chce uzyskać dodatkową gotówkę, ale jego zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kolejnego finansowania,
  • zagrożona jest płynność finansowa kredytobiorcy i mogą powstać zaległości w spłacie zbyt wysokich rat.

Co wskazuje na najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Żeby z szeregu ofert móc wyłonić najtańszy kredyt konsolidacyjny, należy sprawdzić, z jakie opłaty przewidują banki. Należy mieć świadomość, że konsolidacja kredytów oznacza uruchomienie nowego kredytu i z tego tytułu przewidziane są standardowe opłaty, takie jak oprocentowanie, prowizja. Szczególnym rodzajem konsolidacji jest konsolidacyjny kredyt hipoteczny, który wiąże się z dodatkowymi opłatami, np. za wycenę nieruchomości, wpis do hipoteki. W każdej z ofert banki podają wysokość RRSO. To wskaźnik, który informuje o tym, ile rzeczywiście kosztuje zobowiązanie. Każdy, kto weźmie pod uwagę określony okres kredytowania i wysokość zobowiązania, jaka go interesuje, może ustalić, który z banków proponuje najniższe koszty kredytowe. Warto je zestawić z kosztami aktualnie spłacanych zobowiązań. Dzięki temu można przekonać się, czy nowe zobowiązanie będzie tańsze, czy jednak okaże się droższym. 

Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny online?

Nie ma przeszkód do zawnioskowania o kredyt konsolidacyjny online.Jeśli chodzi o najlepsze oferty na kredyt konsolidacyjny ranking prezentuje również te dostępne bez wychodzenia z domu. To znacznie ułatwia wybór oferty. Siedząc wygodnie w domu można poznać wszelkie informacje o kosztach. Dzięki temu jest większa szansa na bardziej świadomą decyzję o zadłużeniu.

Proces ubiegania się o tego rodzaju finansowanie nieco różni się od typowego, z jakim mamy do czynienia przy innych kredytach. Wnioskujący o kredyt konsolidacyjny ma za zadanie przedłożyć kredytodawcy nie tylko standardowo wymagane dokumenty, takie jak dowód osobisty czy zaświadczenie o zarobkach. Bardzo istotne są te dotyczące swoich dotychczasowych, aktualnie spłacanych zobowiązań. Chodzi np. o umowy kredytowe, umowy o karty kredytowe. Dopełnienie formalności może zatem wymagać wizyty w placówce banku. Najłatwiej o konsolidację, gdy osoba, która się o nią ubiega, ma wszystkie zobowiązania w jednym banku.