Karty kredytowe to obecnie jeden z podstawowych elementów oferty praktycznie każdego banku. Co do zasady, karta kredytowa będzie odznaczać się nieco łatwiejszą dostępnością, niż chociażby kredyt konsumpcyjny. Dostępność a także specyficzny charakter tego instrumentu sprawiają, że klienci często nazbyt pochopnie ulegają magii marketingu banków, oferujących np. takie rozwiązania, jak karta kredytowa za darmo.

Z całą pewnością warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że bynajmniej nie każda oferta karty odnawialnej okaże się rozwiązaniem korzystnym. Co więcej, banki w umowach zawieranych z klientami niestety nadal często zawierają różnego rodzaju dodatkowe zapisy, które są w stanie w sposób radykalny podnieść miesięczny koszt obsługi karty kredytowej.

Poniżej czytelnik znajdzie aktualny ranking kart kredytowych dostępnych w tej chwili na naszym rynku. W dalszych partiach tekstu przyjrzyjmy się natomiast tej tematyce nieco bliżej, odpowiadając między innymi na pytanie dotyczące możliwych opłat dodatkowych związanych z korzystaniem z karty kredytowej oraz kryteriów wyboru najlepszej oferty.

Ostatnia aktualizacja: 1 Października 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
karta-kredytowa + 3 000 zł na paliwo i 720 zł zwrotu
Tak
Promocja
7,44 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
Citibank - Karta Kredytowa ze smartfonem
Tak
? Nagroda w postaci telefonu LG K30 Dual Sim LMX320EMW
Promocja
10,24 %
RRSO
Tak
? Wystarczy dokonać transakcji o wartości min. 1000 zł miesięcznie. Jeśli nie dokona się płatności na wskazaną kwotę, opłata za obsługę karty wyniesie 12 zł miesięcznie
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
TurboKARTA
Tak
Promocja
11,24 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
karta KupujTeraz
Nie
Promocja
50,27 %
? dla limitu 5 000 zł rozłożonego na 12 rat, rata w wysokości 515,97 zł
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
promocyjna - Radość działa zbliżeniowo
Tak
? Płać kartą zbliżeniowo w telefonie i zyskaj nawet 300 zł
Promocja
13,98 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
AXI Card
Nie
Promocja
83,54 %
RRSO
Tak
? warunkiem jest aktywne korzystanie z karty
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
Karta Twisto
Nie
Promocja
63,63 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «
Cardina
Nie
Promocja
144 %
RRSO
Tak
Bezpłatna karta
» SPRAWDŹ «

Czy karta kredytowa to rozwiązanie dla każdego?

Jak już wspominaliśmy, w obecnych realiach konsumenci niemal standardowo decydują się na posiadanie karty kredytowej. W wielu przypadkach traktujemy ten instrument praktycznie jako kolejną kartę płatniczą oraz łatwy dostęp do dodatkowych środków pieniężnych. Takie podejście często wiedzie jednak na finansowe manowce. 

Przede wszystkim należy zaznaczyć, że jak już sama nazwa wskazuje nawet promocyjna, darmowa karta kredytowa jest właśnie formą kredytu. Oznacza to po prostu tyle, że dokonując płatności przy użyciu karty pożyczamy od banku pieniądze, które będzie trzeba oddać. To jednak jeszcze nie koniec problemów. Na rynku są co prawda dostępne liczne rozwiązania promocyjna, jak np. promocyjna karta kredytowa przez internet. Najczęściej jednak promocja trwa jedynie przez określony czas. Jak nietrudno się domyślić, w tym okresie klient ochoczo dokonuje płatności przy użyciu karty, „nabijając” tym samym saldo zadłużenia.

W pewnym jednak momencie promocyjne warunki przestają obowiązywać. Będzie to oznaczać konieczność nie tylko comiesięcznego dokonywania spłaty kwoty minimalnej, ale w wielu przypadkach ponoszenia także szeregu dodatkowych kosztów. Co więcej, owe koszty dodatkowe karty kredytowej w niektórych przypadkach mogą znacząco przewyższać bazowe opłaty związane z kartą kredytową, a więc opłatę miesięczną oraz odsetki. 

W ostatecznej konsekwencji dla wielu konsumentów karty kredytowe okazują się niestety finansową pułapką.

Czym jest spłata kwoty minimalnej na karcie kredytowej?

Karta kredytowa jest specyficzną formą pożyczki udzielanej przez bank. W przypadku standardowego kredytu konsumpcyjnego warunki są jasne i znane chyba każdemu: po prostu w każdym miesiącu spłacamy ratę kredytu. W odniesieniu natomiast do kart kredytowych kwestia spłaty zadłużenia okazuje się już nieco bardziej złożona.

Przyjmijmy, że posiadana przez nas karta kredytowa zakłada spłatę minimalną w wysokości 4% wykorzystanego limitu. Przyznany nam limit wynosi przykładowo 5 tysięcy złotych. Jeśli wykorzystaliśmy ten limit w całości, co miesiąc będziemy musieli dokonywać spłaty karty w kwocie 200 zł. W czystej teorii może się to wydawać opcją bardziej korzystną, niż tradycyjny kredyt, ponieważ jak wiadomo limit na karcie kredytowej ulega odnowieniu.

Problem leży w tym, że poza obowiązkową spłatą kwoty minimalnej w grę wchodzi również koszt karty kredytowej. W niektórych, skrajnych przypadkach może się okazać, że dla wskazanego powyżej limitu w kwocie 5 tysięcy złotych łączny miesięczny koszt karty kredytowej będzie oscylować w granicach 100 zł. Jak łatwo policzyć, w tym spłata każdych 200 zł powoduje odnowienie limitu jedynie o około 100 zł.

Brzmi skomplikowanie? Wyjaśnimy to nieco dokładniej w następnym akapicie.

Jaki może być bazowy koszt karty kredytowej?

Co do zasady, każda standardowa oferta karty kredytowej będzie zakładać dwa rodzaje opłat:

  1. Opłatę miesięczną w wysokości stałej
  2. Odsetki od kwoty wykorzystanego limitu

Najlepsze i rzeczywiście najtańsze karty kredytowe zawierają jedynie dwie wymienione opłaty podstawowe. Oznacza to, że naprawdę tania i atrakcyjna karta kredytowa online będzie wiązać się tylko z koniecznością ponoszenia opłat związanych z odsetkami od kwoty wykorzystanego limitu oraz opłatą miesięczną.

Jednocześnie jednak na rynku znajdziemy cały szereg świetnie reklamowanych kart kredytowych, które w rzeczywistości obciążają użytkownika ogromnymi opłatami. Poniżej prezentujemy przykład zestawu opłat miesięcznych dla karty kredytowej jednego z popularnych banków obecnych na polskim rynku:

  1. Kwota przyznanego limitu: 5000 zł
  2. Odsetki: 26 zł
  3. Opłata miesięczna: 4,90 zł
  4. Ubezpieczenie: 29 zł
  5. Ubezpieczenie II rata: 8, 20 zł
  6. ASSISTANCE: 4,4 zł
  7. Pakiet usług bankowych: 3 zł

Jak widzimy, w tym wypadku nasza karta kredytowa od ręki będzie kosztować w skali miesiąca po prostu więcej, niż kredyt gotówkowy na kwotę 5 tysięcy złotych przy okresie spłaty wynoszącym 80-96 miesięcy. Na dodatek, spora część opłat związanych z obsługą karty kredytowej w żaden sposób nie redukuje naszego zadłużenia: są to pieniądze po prostu pobierane przez bank. Tymczasem w przypadku kredytu gotówkowego każda spłacana rata zmniejsza wysokość pozostałego zadłużenia(oczywiście, należy pamiętać o podziale rat na odsetkowe i kapitałowe).

Na co zwracać uwagę wybierając karty kredytowe?

Z całą pewnością wysoce przydatnym narzędziem będzie dobra porównywarka kart kredytowych. Najlepsze programy tego rodzaju informują nas o bazowych kosztach dla danej karty a także pozwalają przejść wprost na stronę banku, gdzie możemy dokładnie zapoznać się z ofertą. Sama porównywarka niestety jednak nie zawsze będzie w stanie zobrazować na pełen koszt karty kredytowej.

Dlaczego tak się dzieje? Banki po prostu niekiedy nie podają takiego kosztu nawet w umowie. Przykładowo możemy znaleźć tam następujące informacje:

  1. Wysokość kosztów podstawowych(odsetki i opłata miesięczna)
  2. Informację o pakiecie usług ubezpieczeniowych
  3. Informację o przysługującym nam prawie do uzyskania dokumentu obrazującego pełną tabelę kosztów związanych z kartą kredytową

Co oczywiste, w tego rodzaju przypadkach najlepiej będzie poszukać oferty innego banku. Jeżeli bowiem podmiot wydający nam kartę nie udostępnia wszystkich relewantnych informacji, jakiekolwiek porównanie kart kredytowych staje się zwyczajnie niemożliwe. Co gorsza, na dobrą sprawę podpisując umowę nie wiemy nawet, jakie koszty związane z kartą kredytową będziemy ponosić w skali miesiąca.

Jaka jest więc konkluzja? Szukając dobrej oferty nie należy zadawać pytania pt. karta kredytowa gdzie najłatwiej? Decydującym kryterium powinien być globalny koszt karty a także sposób prezentowania nam informacji nt. kosztów przez bank. Sygnał ostrzegawczy powinien wyświetlić się nam również wtedy, kiedy bank oferuje nam kartę kredytową tylko i wyłącznie w połączeniu z pakietem usług ubezpieczeniowych lub nawet samym ubezpieczeniem. 

Zakup ratalny czy karta kredytowa, czyli kilka słów o tzw. missellingu

Od pewnego czasu w polskich realiach funkcjonuje nie do jasny termin misselling. W telegraficznym skrócie zjawisko to odnosi się do całego szeregu wątpliwych etycznie praktyk podejmowanych np. przez banki lub firmy pożyczkowe. Missellingiem może być więc podawanie niepełnych informacji obrazujących np. koszt karty kredytowej. Inna możliwa opcja to oferowanie klientowi usługi niedopasowanej do jego potrzeb.

Co ciekawe, w odniesieniu do tej ostatniej możliwości aktualnie całkiem często możemy napotkać na podobne praktyki. Jak doskonale wiadomo, duże sieci handlowe często zawierają w sobie „stoiska” banków. Klient chcąc dokonać np. zakupu sprzętu RTV na raty musi udać się do owego stoiska celem weryfikacji zdolności kredytowej oraz podpisania umowy.

Nie ma w tym rzecz jasna niczego złego. Problem tkwi jednak w tym, że niekiedy klient chcący zakupić określony sprzęt o określonej cenie(niech będzie to np. konsola za ok. 2000 zł) otrzymuje od pracownika banku informacje pt. „system wygenerował mi dla Pana/Pani ofertę karty kredytowej z limitem 5-8 tysięcy złotych, w której zawiera się plan spłat ratalnych”. W tym wypadku, jak widać, konsument zainteresowany zwykłym zakupem ratalnym otrzymuje ofertę znacznie bardziej skomplikowanego produktu, na dodatek na znacznie większą kwotę. Czasami okazuje się, że wspominana karta kredytowa z planem ratalnym teoretycznie miałaby być bardziej korzystna, niż zwyczajne raty, ponieważ plan ratalnych jest objęty promocją RRSO na poziomie 0%. Należy jednak pamiętać, że owa promocja dotyczy tylko i wyłącznie samego planu spłat ratalnych, nie zaś całej karty kredytowej. 

Podsumowanie informacji o kartach kredytowych

Sumując wszystkie powyższe informacje należy stwierdzić przede wszystkim, że karta kredytowa naprawdę nie zawsze będzie korzystnym rozwiązaniem. Czasami znacznie lepiej zaciągnąć po prostu kredyt gotówkowy lub też zdecydować się na zwykły zakup ratalny, niż uwikłać się w spłatę karty kredytowej, która zawiera w sobie około 10 różnych opłat naliczanych w skali miesiąca. 

Kolejna ważna informacja to fakt, że nie istnieje coś takiego, jak karta kredytowa dla zadłużonych. Co więcej, w przypadku osób znajdujących się w trudnej lub relatywnie trudnej sytuacji finansowej to właśnie karty kredytowe należy uznać za jedno z najgorszych rozwiązań. Na rynku znajdziemy także oferty swego rodzaju kart kredytowych prezentowane przez instytucje pożyczkowe. Najczęściej takie instrumenty noszą nazwę „linii pożyczkowych”. Ich mechanizm z grubsza przypomina schemat działania karty kredytowej w banku, z tym, że koszty będą oczywiście o wiele większe. 

Pewną czujność należy także zachować w przypadku takich ofert, jak karta kredytowa online. Pamiętajmy, że bank zawsze powinien informować nas o wszystkich kosztach związanych z kartą kredytową. Jest to warunek fundamentalny, ponieważ w przeciwnym wypadku najzwyczajniej w świecie nie wiemy, w jakim stopniu podpisanie umowy z bankiem obciąży nasz osobisty budżet.