Rok 2020 to okres wielu zmian na rynku produktów bankowych. Spore zmiany ofert można zauważyć również, jeśli chodzi o konta oszczędnościowe. Warto być na bieżąco i śledzić aktualny ranking kont oszczędnościowych. W ten sposób można znaleźć opłacalny sposób na pomnażanie kapitału.Bezprecedensowy kryzys wywołany pandemią koronawirusa sporo namieszał w kwestii oprocentowania rachunków oszczędnościowych. Najlepiej samemu przekonać się, czy można jeszcze znaleźć atrakcyjną ofertę na konto oszczędnościowe. Niektóre banki mają kilka ofert umożliwiających bezpieczne oszczędzanie.

Sprawdź, w jakim banku założyć konto oszczędnościowe, by zyskać najwięcej. Z artykułu dowiesz się, na jaki zysk możesz liczyć.

Ostatnia aktualizacja: 25 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
eKonto oszczędnościowe
2,60 %
Oprocentowanie
Tak
Wymagane konto bankowe
1 - 60 miesięcy
okres obowiązywania
do 100 tys zł
zakres kwot
» SPRAWDŹ «
Elastyczne Konto Oszczędnościowe
1 %
? do kwoty 400 tys. zł dla Nowych Środków
Oprocentowanie
Tak
Wymagane konto bankowe
2 miesiące
? przez 2 miesiące do 400 tys. zł
okres obowiązywania
do 400 000 zł
? do 400 tys. zł w ofercie "Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym"
zakres kwot
» SPRAWDŹ «
Konto oszczędnościowe Profit
2 %
? maksymalne
Oprocentowanie
Tak
Wymagane konto bankowe
62 dni
okres obowiązywania
do 100 000 zł
zakres kwot
» SPRAWDŹ «

Jak wygląda oszczędzanie na koncie? Konto oszczędnościowe i jego możliwości

Polakom bliższe są konta osobiste niż te oszczędnościowe. Przybliżmy zatem ich specyfikę. Podobnie jak ROR konto oszczędnościowe jest rodzajem rachunku bieżącego, gdyż daje możliwość wpłat i wypłat środków w dowolnym momencie. I nie trzeba martwić się utratą odsetek, czego nie da się zwykle uniknąć, wypłacając środki z lokaty. Podlega zabezpieczeniu w zakresie zgromadzonych środków gwarancją BFG. Oznacza to, że depozyty do wysokości równowartości 100 tys. euro są bezpieczne. Oszczędności trzeba jednak wpłacać na bankowy rachunek, gdyż tylko ten chroni przed ich utratą. Firmy udające banki lepiej wykluczyć, aby nie wpaść w pułapkę, w jaką wpadli klienci Amber Gold. Banki komercyjne prezentuje ranking kont oszczędnościowych. Charakteryzując tego rodzaju konta, warto wymienić ich specyficzne cechy:

  • łączą cechy konta osobistego (ROR) i lokaty bankowej,
  • oprocentowanie jest na ogół niższe niż na lokatach, jednak środki można wypłacić bez utraty odsetek w dowolnym momencie,
  • oprocentowanie jest wyższe niż na ROR,
  • można prowadzić konto oszczędnościowe za granicą, a także takowe konto w obcej walucie, np. CHF, USD czy EUR,
  • umowa z bankiem zawierana jest na czas nieokreślony, dzięki czemu nie trzeba po jakimś czasie szukać nowej oferty (co nie oznacza, że nie warto),
  • często można założyć konto oszczędnościowe online.

Efektywne oszczędzanie zapewnia oprocentowanie oraz kapitalizacja odsetek. Niestety dla osób zastanawiających się, czy na konto oszczędnościowe może wejść komornik, nie mamy dobrych wieści. Takie konto może zostać zajęte tak, jak i ROR.

Jaki zysk zapewnia konto oszczędnościowe?

Przeglądając ranking kont oszczędnościowych i przyglądając się bliżej poszczególnym propozycjom banków, trzeba zwrócić uwagę na szereg kwestii decydujących o opłacalności przedsięwzięcia. Okazuje się, że konto oszczędnościowe nie zawsze przynosi realny zysk. Żeby go ocenić, trzeba ustalić:

  • Jakie oprocentowanie przewidziano w danej ofercie?
  • Jakie opłaty obowiązują przy wypłacie środków?
  • Czy trzeba założyć konto osobiste, aby móc otworzyć konto oszczędnościowe?
  • Gdzie można posiadać konto oszczędnościowe bez opłat?

Skupmy się na oprocentowaniu. To, które proponuje bank w ofercie, dotyczy ujęcia w skali roku. Żeby ocenić, która z ofert gwarantuje konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem i najwyższym zyskiem, warto dokonać prostych wyliczeń. Jeśli podano oprocentowanie 2% w skali roku i przyjęto kapitalizację miesięczną, a mamy do depozytu 10 tys. zł, to zysk powinien być liczony następująco:

10 tys. zł x 2% = 200 zł (w skali roku)

To nie koniec rachunków. Należy pamiętać, żeby otrzymany wynik pomniejszyć o podatek Belki, dlatego:

200 zł – 19% = 162 zł (w skali roku)

To zysk nadal zysk w skali roku, więc dalsza część obliczeń to podzielenie go na 12 miesięcy.

162 zł / 12 = 13,50 zł

To zysk, jaki zapewnia takie konto oszczędnościowe po miesiącu od wpłaty. Żeby dowiedzieć się, ile zyskamy w kolejnych miesiącach, trzeba zmienić kwotę wyjściową. Od drugiego miesiąca mamy bowiem 1013,50 zł kapitału i to od niego będą liczone odsetki. 

Podstawowe parametry, jakie są niezbędne, by obliczyć zysk z konta oszczędnościowego, to:

  • oprocentowanie nominalne,
  • okres kapitalizacji odsetek,
  • wartość podatku od zysków kapitałowych (czyli tzw. podatek Belki).

Ile kosztuje konto oszczędnościowe?

Żeby uzyskać czysty zysk, jaki wyliczyliśmy powyżej, trzeba byłoby wybrać konto oszczędnościowe bez opłat. Tymczasem okazuje się, że w niektórych bankach nie da się uniknąć miesięcznego abonamentu za korzystanie z konta do oszczędzania. Z tego powodu należy uważać, gdyż przy stosunkowo niewielkiej kwocie depozytu i niskim oprocentowaniu można łatwo wpaść w pułapkę ujemnego oprocentowania. Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę. Opłaty za prowadzenie konta osiągają poziom podobny do tego, jaki znamy z ROR. Może być to jednak nawet 30 zł! Warto więc sprawdzić taryfę prowizji i opłat bankowych dla danej oferty. Można w niej znaleźć następujące opłaty, które mogą pochłonąć część zysku:

  • za dokonanie przelewu w danym miesiącu, pierwszy często bywa bezpłatny
  • za przelew SORBNET, czyli przelew w czasie rzeczywistym,
  • za wpłatę/wypłatę gotówkową,
  • za kartę płatniczą, jeśli oferta przewiduje konto oszczędnościowe z kartą (nie jest to standardem i lepiej zrezygnować z tego przywileju, aby w rezultacie cieszyć się większym zyskiem).

Pomnożenie oszczędności jest zależne nie tylko od opłat, ale również od wpływu inflacji na wartość depozytu. Żeby uzyskać konto oszczędnościowe za darmo przez cały czas oszczędzania, należy korzystać z niego w ograniczonym zakresie. Opłaty mogą zmotywować to efektywniejszego oszczędzania. 

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Sprawa wygląda bardzo podobnie jak założenie konta osobistego. Można zawrzeć umowę z bankiem w placówce, przez internet lub inny kanał udostępniany przez bank. Trzeba mieć jednak na uwadze, że niektóre oferty są dostępne wyłącznie dla posiadaczy kont rozliczeniowych. Oznacza to, że brak ROR w danym banku może być przeszkodą do otwarcia w nim konta przeznaczonego do pomnażania kapitału. Jednocześnie wiele banków oferuje najlepsze konto oszczędnościowe dla nowych klientów. Co ciekawe, często można założyć kilka rachunków oszczędnościowych jednocześnie. 

Wypłata środków a konto oszczędnościowe

Z reguły wypłata oszczędności z konta oszczędnościowego nie jest dotkliwa dla jego posiadacza. Czasem musi on jednak ponieść pewną opłatę, rzędu 5-15 zł za naruszenie oszczędności. Ta kwestia nie powinna przesądzać o atrakcyjności oferty. W posiadaniu konta oszczędnościowego chodzi przecież o to, aby pomnażać kapitał, a nie go pomniejszać. Posiadając konto oszczędnościowe z możliwością wypłaty bez opłat, łatwiej o pokusę wypłaty tego, co już udało się oszczędzić. 

Czy warto założyć konto oszczędnościowe dla dziecka?

Od kilku lat rodzice mają doskonałą okazję do tego, aby w przemyślany sposób zadbać o przyszłość dzieci. Rodzice dostają pieniądze w ramach programu 500 plus, a dzieci otrzymują gotówkę na różne okazje: urodziny, chrzest, komunię, święta itp. Żeby założyć konto oszczędnościowe dla dziecka, potrzebny jest rodzic. Taki rachunek to często lepsze rozwiązanie niż ROR. Dużo lepsze, gdy dzieci są zbyt małe, aby samemu gospodarować środkami. Gdy dziecko jest starsze, warto założyć mu oba rachunki. Oszczędnościowy nie powinien służyć do nauki zarządzania finansami przez pociechę, gdyż uniemożliwi posługiwanie się pieniędzmi na co dzień. Wpłacając miesięcznie niewielką sumę, po latach można osiągnąć dobry zysk. Na konto można wpłacać środki w dowolnym momencie. Należy jednak unikać wypłaty z konta oszczędnościowego, gdyż pieniądze „uciekną” i nie będą mogły posłużyć dziecku na start w dorosłość. 

Jak wybrać konto oszczędnościowe na emeryturę?

Osoba myśląca o oszczędzaniu na emeryturę ma do wyboru:

  • standardowe konto oszczędnościowe,
  • indywidualne konto emerytalne (IKE).

To drugie jest nieco metodą oszczędzania. Stanowi dobrowolną formę ubezpieczenia społecznego. Jednak działa podobnie jak klasyczne rachunki oszczędnościowe. Jest kilka różnic. Z racji dłuższego depozytu wyróżnia się wyższym oprocentowaniem. W przypadku IKE można uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Jest to możliwe, jeśli pieniądze nie zostaną wypłacone przed ukończeniem 60. roku życia (za wyjątkiem osób, które nabyły prawa emerytalne w wieku 55 lat). Trzeba pamiętać, że na IKE można wpłacić rocznie określoną sumę. Obecnie w roku 2020 to maksymalnie 15 681 zł. Z tego powodu każdy sam powinien ustalić, czy chce wpłacać więcej i na tej podstawie zdecydować, które konto oszczędnościowe na emeryturę jest lepsze.